개인회생 상담을 받아야 하는 이유, 그리고 상담 전에 알아두면 좋은 것

개인회생 상담, 무엇부터 이야기해야 할까요?

개인회생을 알아보기 시작하면 가장 먼저 인터넷을 검색하게 됩니다.

“개인회생 신청자격”, “월급 얼마면 가능한가요?”, “변제금은 얼마나 나오나요?”, “빚을 얼마나 탕감받을 수 있나요?” 같은 내용을 찾아보다 보면 어느 순간 다른 사람의 사례와 자신의 상황을 비교하고 있는 자신을 발견하게 됩니다.

그런데 여기에서 한 가지 조심해야 할 부분이 있습니다.

다른 사람에게 적용된 개인회생 사례가 그대로 내 사건에 적용되는 것은 아닙니다.

월급이 비슷해도 가족관계가 다를 수 있고, 빚이 비슷해도 재산이 다를 수 있습니다. 같은 직장에 다니더라도 부양가족이나 주거비, 최근 채무가 늘어난 과정 등에 따라 실제 검토해야 할 내용은 달라질 수 있습니다.

그래서 개인회생을 생각하고 있다면 인터넷에서 정보를 찾는 것과 별개로 한 번쯤은 자신의 상황을 놓고 상담을 받아보는 것이 좋습니다.

이 페이지에서는 상담을 받기 전에 무엇을 준비하면 좋은지, 상담을 받을 때 어떤 질문을 해야 하는지, 그리고 개인회생을 서둘러 신청하기 전에 무엇을 확인해야 하는지를 이야기해보겠습니다.

---

1. 개인회생 상담은 왜 받아야 할까요?

개인회생 상담을 받으러 오시는 분들 가운데는 이미 스스로 결론을 내리고 오는 경우가 상당히 많습니다.

“월급이 있으니까 저는 회생이 되겠죠.”

“빚이 1억 정도인데 다른 사람도 이 정도면 회생한다고 하더라고요.”

“아파트가 제 명의로 있는데 그러면 회생이 안 되는 것 아닌가요?”

“아이 둘을 키우고 있으니까 변제금이 많이 줄어들겠죠?”

이런 식입니다.

물론 인터넷에서 미리 알아보는 것은 좋은 일입니다. 아무것도 알아보지 않고 상담을 받는 것보다 어느 정도 공부를 하고 오는 편이 상담 내용을 이해하기도 쉽습니다.

다만 개인회생은 한 가지 조건만 가지고 판단하는 절차가 아닙니다.

현재 소득이 어떻게 발생하고 있는지, 앞으로도 계속될 가능성이 있는지, 채무가 얼마나 되는지, 재산은 무엇을 가지고 있는지, 가족 중 실제로 부양하고 있는 사람은 누구인지, 최근에 재산이나 돈의 흐름에 어떤 변화가 있었는지 등을 함께 살펴봐야 합니다.

개인회생의 기본적인 구조와 개인파산과의 차이는 개인회생이란?에서 먼저 확인해 보실 수 있습니다.

상담은 “회생이 됩니다”라는 말을 듣기 위한 자리가 아니라, 내 상황에서 어떤 부분이 문제가 될 수 있는지를 확인하는 자리라고 생각하시는 편이 좋습니다.

---

2. 상담 전에 가장 먼저 정리할 것은 채무입니다

상담을 오실 때 가장 먼저 필요한 것은 의외로 복잡한 서류가 아닙니다.

현재 내가 누구에게 얼마를 빚지고 있는지부터 대략적으로 정리해 보는 것입니다.

은행 대출만 있는 분도 있지만 카드론이나 현금서비스, 캐피탈, 대부업체, 개인 간 채무, 보증채무 등이 섞여 있는 경우도 있습니다.

특히 여러 곳에서 돈을 빌린 분들은 시간이 지나면서 “이 돈이 언제 생긴 빚이었지?” 하고 기억이 섞이는 경우가 많습니다.

정확한 금액까지 완벽하게 맞춰 오실 필요는 없습니다. 상담 전에 다음 정도만이라도 메모해 두시면 좋습니다.

• 어느 금융기관 또는 누구에게 빚이 있는지
• 대략 얼마 정도인지
• 언제부터 발생한 채무인지
• 생활비·사업·투자·보증 등 어떤 이유로 발생했는지
• 현재 연체나 독촉, 압류 또는 소송이 진행되고 있는지

채무를 정확하게 확인하는 방법과 개인회생 신청에 필요한 서류는 개인회생 필요서류 체크리스트에서 자세히 확인하실 수 있습니다.

처음부터 모든 것을 정확하게 기억하지 못한다고 해서 상담을 못 받는 것은 아닙니다. 오히려 기억나지 않는 부분을 억지로 맞추기보다 “이 부분은 정확히 기억나지 않습니다”라고 이야기하는 것이 낫습니다.

---

3. 개인회생에서는 소득을 어떻게 보는지가 중요합니다

개인회생 상담에서 가장 많이 이야기하게 되는 부분 중 하나가 소득입니다.

직장인이라면 월급을 기준으로 생각하기 쉽고, 사업을 하는 분이라면 매출을 먼저 이야기하는 경우가 많습니다.

그런데 상담에서는 단순히 “월급이 얼마입니다”에서 끝나지 않습니다.

월급이 매달 일정한지, 상여금이나 수당이 있는지, 최근에 소득이 변했는지, 앞으로도 현재와 비슷한 소득을 얻을 수 있는지 등을 함께 살펴봐야 합니다.

사업을 하시는 분이라면 매출만 가지고 판단할 수도 없습니다. 실제로 사업에 들어가는 비용이 얼마인지, 사업소득이 어떻게 발생하고 있는지도 확인해야 합니다.

개인회생은 장래의 소득을 바탕으로 변제계획을 세우는 제도이기 때문에 지금 한 달에 얼마를 버느냐만큼 앞으로 그 소득이 계속될 수 있는지도 중요합니다.

소득이 일정하지 않다고 해서 무조건 개인회생을 못 하는 것도 아닙니다. 반대로 월급을 받고 있다고 해서 무조건 개인회생이 되는 것도 아닙니다.

이 부분은 개인회생 신청자격 및 요건에서 조금 더 자세하게 확인해 보시는 것이 좋습니다.

---

4. 가족관계도 상담 전에 생각해 두세요

개인회생 상담을 하다 보면 소득과 채무 이야기만 하다가 가족 이야기가 나오면서 상황이 달라지는 경우가 있습니다.

배우자가 있는지, 자녀가 몇 명인지, 실제로 누구를 부양하고 있는지, 배우자도 소득이 있는지 등을 확인하다 보면 처음 생각했던 것과 다른 부분이 발견되기도 합니다.

특히 자녀가 있다고 해서 단순히 “아이 한 명당 얼마가 빠진다”는 식으로 생각하시면 곤란합니다.

실제 가족관계와 소득, 지출, 부양관계 등을 함께 살펴봐야 하기 때문입니다.

배우자의 재산이나 소득도 마찬가지입니다.

“배우자가 돈을 벌고 있으니까 나는 회생이 안 되겠죠?”라고 미리 단정할 필요도 없고, 반대로 “배우자 명의니까 내 사건과는 전혀 상관없겠죠?”라고 생각해서도 안 됩니다.

가족관계와 재산관계는 실제 내용을 가지고 확인해야 합니다.

따라서 상담 전에 가족관계와 현재 함께 생활하고 있는 가족의 소득·지출 정도를 간단하게라도 정리해 오시면 좋습니다.

---

5. 재산이 있다고 개인회생을 포기하지 마세요

개인회생을 알아보면서 가장 많이 걱정하는 것 중 하나가 재산입니다.

“집이 있는데 회생이 될까요?”

“차가 있는데요.”

“전세보증금이 조금 있습니다.”

“보험이 있는데 이것도 재산인가요?”

이런 질문을 많이 하십니다.

그런데 재산이 있다는 이유 하나만으로 개인회생이 불가능하다고 단정할 수는 없습니다.

반대로 재산이 있다고 해서 아무런 영향이 없는 것도 아닙니다. 개인회생에서는 채무자의 재산과 그 가치를 함께 살펴보게 되기 때문입니다.

따라서 상담 전에 부동산, 자동차, 전세보증금, 예금·적금, 보험, 주식이나 가상자산 등이 있다면 대략적으로라도 적어두시는 것이 좋습니다.

“이건 별것 아니니까 말하지 않아도 되겠지”라고 임의로 빼버리는 것보다 일단 모두 이야기하고 실제로 어떤 의미가 있는지 확인하는 편이 안전합니다.

---

6. 최근에 돈이나 재산을 움직였다면 반드시 이야기하세요

상담 전에 특히 조심해야 하는 부분입니다.

최근 몇 달 또는 몇 년 사이에 부동산을 팔았거나, 자동차 명의를 바꾸었거나, 가족에게 큰돈을 보냈거나, 보험을 해약했거나, 통장에서 큰 금액을 인출한 일이 있다면 상담할 때 먼저 이야기하는 것이 좋습니다.

이런 일이 있었다고 해서 그것만으로 개인회생이 안 된다는 뜻은 아닙니다.

중요한 것은 왜 그렇게 했는지, 돈이 어디로 갔는지, 실제로 어떤 목적으로 사용했는지입니다.

예를 들어 갑자기 큰 금액을 인출했다고 하더라도 병원비나 생활비로 사용한 것이라면 그에 맞는 설명과 자료가 필요할 수 있습니다. 반대로 가족에게 돈을 보냈다면 왜 보냈는지, 빌려준 것인지 생활비로 준 것인지 등을 확인해야 할 수 있습니다.

개인회생 신청을 앞두고 재산을 처분하거나 특정 채권자에게 돈을 지급한 경우에는 그 경위와 자금의 사용처를 확인할 필요가 있습니다.

그래서 상담 전에 일부러 흔적을 없애려고 하는 것은 좋은 방법이 아닙니다.

상담에서 숨겨야 할 일을 만드는 것보다, 처음부터 사실대로 이야기하고 어떻게 설명해야 하는지를 준비하는 것이 훨씬 낫습니다.

---

7. 변제금은 인터넷에서 본 금액과 다를 수 있습니다

개인회생을 검색하다 보면 “월 30만원으로 회생했다”, “월 50만원만 냈다” 같은 이야기를 쉽게 볼 수 있습니다.

그러다 보니 상담을 오시면서 “저도 그 정도면 되지 않을까요?”라고 생각하는 분들도 있습니다.

하지만 개인회생 변제금은 다른 사람의 사례를 보고 결정할 수 있는 숫자가 아닙니다.

소득과 생계에 필요한 비용, 부양관계, 재산 등을 놓고 자신의 상황에 맞게 변제계획을 검토해야 하기 때문입니다.

그래서 상담에서는 단순히 “월 변제금이 얼마입니다”라는 결과만 듣기보다 왜 그 금액이 나오는지를 설명해 달라고 하시는 것이 좋습니다.

현재 사이트에도 변제금(변제계획) 산정 방법과 개인회생 예상 변제금 계산기를 마련해 두었습니다.

계산기를 통해 대략적인 금액을 먼저 확인해 보는 것도 도움이 되지만, 계산 결과를 실제 법원에서 정해지는 변제금과 동일한 것으로 생각해서는 안 됩니다.

---

8. 상담을 받을 때는 이런 질문을 해보세요

상담실에 앉으면 긴장해서 정작 궁금했던 것을 하나도 묻지 못하고 돌아오는 경우가 있습니다.

그래서 상담 전에 몇 가지 질문을 메모해 가는 것도 좋습니다.

• 제 상황에서는 개인회생을 진행하는 것이 맞는 이유가 무엇인가요?
• 제 소득을 기준으로 예상되는 변제금은 어느 정도인가요?
• 그 변제금은 어떤 기준으로 계산된 것인가요?
• 제 재산 중에서 개인회생에 영향을 줄 수 있는 것은 무엇인가요?
• 배우자의 소득이나 재산도 확인해야 하나요?
• 최근에 발생한 채무나 재산 이동 중에서 설명이 필요한 부분이 있나요?
• 제 사건에서 가장 걱정되는 부분은 무엇인가요?
• 진행한다면 제가 준비해야 할 것은 무엇인가요?
• 전체 절차에서 제가 직접 해야 하는 일은 무엇인가요?
• 비용에는 어디까지 포함되어 있나요?

특히 마지막으로 하나 더 물어보셨으면 합니다.

“제 사건에서 잘 안 될 수도 있는 부분은 무엇인가요?”

상담에서 좋은 이야기만 듣는 것보다 이 질문에 어떤 답을 해주는지를 들어보는 것도 중요합니다.

문제가 될 수 있는 부분이 있다면 그 부분을 먼저 알고 준비하는 것이 이후 절차를 진행하는 데 도움이 되기 때문입니다.

---

9. 상담을 받았다고 바로 신청할 필요는 없습니다

상담을 받고 나면 마음이 급해질 수 있습니다.

특히 독촉이 심하거나 통장이나 급여가 압류될까 걱정되는 상황이라면 “빨리 신청해야 하는 것 아닌가?”라는 생각이 들기도 합니다.

하지만 상담을 받았다는 이유만으로 그 자리에서 바로 사건을 맡길 필요는 없습니다.

상담을 통해 내 상황을 정확하게 이해하고, 어떤 부분이 문제인지 설명을 들은 다음 결정해도 됩니다.

필요하다면 다른 곳에서 한 번 더 상담을 받아보는 것도 방법입니다.

중요한 것은 어느 곳에서 상담을 받느냐보다 내 사건을 제대로 이해하고 있는지, 좋은 이야기뿐 아니라 불리한 부분까지 설명해 주는지, 그리고 앞으로 무엇을 준비해야 하는지를 알 수 있는지라고 생각합니다.

상담기관이나 법률사무소를 선택할 때 확인해야 할 부분은 개인회생·파산을 고민할 때 알아야 할 필독서에서도 현실적인 관점에서 따로 이야기하고 있습니다.

---

10. 개인회생 상담 전에 이것만은 기억해 두세요

개인회생 상담을 위해 완벽하게 준비해서 오실 필요는 없습니다.

오히려 지금 가지고 있는 자료와 기억나는 내용을 솔직하게 정리해서 오는 것이 더 중요합니다.

채무가 언제부터 시작됐는지, 왜 늘어났는지, 지금 소득은 얼마인지, 가족은 어떻게 구성되어 있는지, 재산은 무엇이 있는지, 최근에 큰돈이 움직인 일이 있었는지 정도만이라도 먼저 생각해 보세요.

그리고 잘 모르겠는 부분은 억지로 답을 만들지 마세요.

“이건 잘 모르겠습니다.”

“자료를 찾아봐야 할 것 같습니다.”

“그 돈을 언제 보냈는지는 정확히 기억나지 않습니다.”

이렇게 이야기해도 괜찮습니다.

모르는 것을 아는 것처럼 이야기하는 것보다, 모르는 부분을 확인해서 정확하게 정리하는 것이 훨씬 낫습니다.

개인회생은 단순히 서류를 접수하는 것으로 끝나는 일이 아닙니다. 결국 자신의 소득과 재산을 바탕으로 앞으로 일정 기간 변제계획을 이행해야 하는 절차이기 때문에, 처음 상담할 때부터 현실적으로 감당할 수 있는 계획인지 확인하는 것이 중요합니다. 실제로 법원 역시 인가된 변제계획의 이행 가능성을 판단할 때 소득·지출과 재정상태, 변제 이행 정도와 여러 사정을 종합적으로 살펴보고 있습니다.

개인회생 절차가 어떻게 진행되는지는 개인회생 절차 및 진행 순서에서 확인하실 수 있고, 신청에 필요한 자료는 개인회생 필요서류 체크리스트에서 미리 살펴보실 수 있습니다.

무엇보다 다른 사람의 회생 사례를 자신의 상황에 그대로 대입하지 마시기 바랍니다.

같은 1억 원의 빚이라도 누구에게는 생활비로 생긴 빚이고, 누구에게는 사업 때문에 생긴 빚이며, 누구에게는 보증이나 투자 문제로 생긴 빚일 수 있습니다. 소득과 가족관계, 재산까지 달라지면 상담에서 확인해야 할 내용도 달라집니다.

그래서 개인회생을 고민하고 있다면 인터넷에서 최대한 많은 정보를 찾아보는 것도 좋지만, 마지막에는 “다른 사람은 어떻게 했는가”보다 “나는 어떤 상황에 있는가”를 기준으로 판단하시기 바랍니다.

그것을 확인하는 것이 개인회생 상담의 가장 큰 이유이기도 합니다.